銀行持續(xù)對信用卡業(yè)務(wù)加強(qiáng)管理。日前，中國銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡溢繳款管理的提示》（以下簡稱《提示》）。整體來看，今年以來已有數(shù)十家銀行發(fā)布了加強(qiáng)信用卡溢繳款（信用卡還款時(shí)多還的資金或者存放在信用卡賬戶中的自有資金）管理的相關(guān)提示通知。并有銀行明確提出要加強(qiáng)信用卡還款交易監(jiān)控，對資金來源存疑的信用卡還款或存入溢繳款相關(guān)異常的交易行為進(jìn)行限制。

受訪者普遍認(rèn)為，加強(qiáng)信用卡溢繳款管理是信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范的重要一環(huán)。對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控措施，可有效防范套現(xiàn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

加強(qiáng)信用卡溢繳款管理

根據(jù)《提示》內(nèi)容，為防范信用卡被用于電信詐騙涉案資金流轉(zhuǎn)等非法交易，同時(shí)引導(dǎo)用戶合理安排和使用信用卡賬戶資源，將進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡溢繳款管理。

中國銀行提示，將對本行信用卡與非本人賬戶間的存入、轉(zhuǎn)出溢繳款設(shè)定限額，該限額將結(jié)合監(jiān)管要求及風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行不定期調(diào)整。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，年內(nèi)已有包括民生銀行、北京銀行、四川天府銀行、青島銀行等在內(nèi)的超10家銀行發(fā)布了關(guān)于加強(qiáng)對信用卡溢繳款的相關(guān)管理公告。部分銀行稱，將對異常使用信用卡的客戶賬戶采取調(diào)低授信額度、止付、凍結(jié)、中止信用卡業(yè)務(wù)、限制非柜面業(yè)務(wù)等一項(xiàng)或多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施。

比如，北京銀行《關(guān)于加強(qiáng)信用卡溢繳款管理的公告》中明確，嚴(yán)禁將信用卡出租、出借、出售。該行將對發(fā)生溢繳款相關(guān)異常交易和異常還款行為的信用卡賬戶采取包括但不限于額度調(diào)減、限制交易、止付、提前終止分期計(jì)劃等措施，并將根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況對上述措施進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。

貴陽銀行表示，將持續(xù)加強(qiáng)信用溢繳款、他人代還款及異常用卡行為管理，對涉嫌異常行為的卡人賬戶，采取警示提醒、調(diào)降授信額度、卡片止付等管控措施。同時(shí)，該行將結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)情況對上述管控措施進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。

易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮對《證券日報(bào)》記者表示，“加強(qiáng)對信用卡溢繳款的管理對銀行自身業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展也有益處。比如近年來處于黑灰地帶的信用卡代還，在溢繳款管理強(qiáng)化的背景之下，其生存空間亦大幅減少。”

持續(xù)優(yōu)化賬戶管理

從行業(yè)來看，2022年7月份，監(jiān)管部門發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，在新規(guī)落地逾一年時(shí)間里，銀行對信用卡資金用途管控和“沉睡賬戶”清理兩手抓。一方面加強(qiáng)資金流向管控、清理長期睡眠信用卡；另一方面加強(qiáng)信用卡溢繳款管理，監(jiān)測異常用卡行為。

另外，國家金融監(jiān)督管理總局組織開展銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項(xiàng)工作。該項(xiàng)工作自2023年10月份起，持續(xù)1年，由各銀行機(jī)構(gòu)對“沉睡賬戶”持有人進(jìn)行提醒和通知。

有銀行機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，目前仍有部分持卡人在不清楚風(fēng)險(xiǎn)的情況下，將閑置信用卡出租、出借，此類行為有可能為洗錢提供幫助。銀行持續(xù)清理“沉睡賬戶”及加強(qiáng)信用卡溢繳款管理是規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)及保護(hù)持卡用戶的表現(xiàn)。

另外，記者實(shí)地走訪多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，有銀行開卡一線人員會提示出租、出售信用卡及銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)，從源頭加強(qiáng)持卡人合法合規(guī)意識。

在博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博看來，銀行加強(qiáng)信用卡溢繳款管理及加速對“沉睡賬戶”清理理均有利于推進(jìn)銀行業(yè)信用卡數(shù)據(jù)“擠水分”，這是銀行持續(xù)優(yōu)化賬戶管理的雙贏舉措，一方面可以提升銀行賬戶資源運(yùn)轉(zhuǎn)效率，便于銀行精細(xì)化管理；另一方面，保護(hù)用戶資金安全，預(yù)防用戶電信欺詐風(fēng)險(xiǎn)。有利于推動銀行信用卡行業(yè)前端獲客的側(cè)重點(diǎn)由“量”轉(zhuǎn)向“質(zhì)”。

蘇筱芮分析認(rèn)為，“近年來，多家銀行對信用卡溢繳款加強(qiáng)管理動作，實(shí)際上是強(qiáng)化信用卡賬戶管理的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，本質(zhì)上與此前銀行清理睡眠賬戶的措施類似，均是為防范銀行卡的潛在風(fēng)險(xiǎn)。可以看出，強(qiáng)化銀行賬戶管理并不是一個(gè)短期動作，而是一項(xiàng)長期的重要工作，未來銀行將會繼續(xù)強(qiáng)化內(nèi)控管理，把控風(fēng)險(xiǎn)底線?！?/p>